近日，金湾区红旗镇小林社区一居民给驻村村居法律顾问送来“恪尽职守、热心助民”锦旗，以表达其对村居法律顾问林娜儿在其遭受丧子之痛、与保险公司因赔付标准起争执之际，热心提供法律帮助、争取全额保险赔偿化解纠纷的感谢。

据了解，2021年10月，一名17岁男孩周末与一群同学在河边抓螃蟹时不幸溺水身亡。学校为学生购买了10万元保额的《学生幼儿人身意外伤害综合保险》，但家属理赔时与保险公司发生纠纷。保险公司以男孩没有尸检，法医在《死亡证明书》上关于死亡原因一栏的表述为“溺水？”，无法证实男孩是意外溺水死亡，不排除可能存在自身疾病死亡的可能，拒绝全额赔付，只同意赔付8万元。为此，家属与保险公司多次沟通，仍未能解决。

驻社区法律顾问林娜儿接到社区协助处理通知后，查阅了家属提供的证据材料，研读了学生幼儿人身意外伤害综合保险条款内容，询问了家属男孩健康状况，发现男孩在事故发生前几个月曾去过珠海某企业兼职，入职前曾到珠海某医院做过健康体检，医院出具了《健康证明》，但家属不知道男孩将《健康证明》放置何处。据此，林娜儿建议家属向该医院申请调取该《健康证明》。

与此同时，林娜儿以社区法律顾问的身份介入该案，从情理及法理两重层面与保险公司进行多次磋商，最终保险公司同意全额赔付。男孩父亲十分感谢林律师的帮助，为此，亲笔书写了感谢词，并赠送“恪尽职守、热心助民”锦旗。

“本案争议焦点为男孩身故是否属于保险合同约定的保险责任的范围。”林娜儿介绍，根据保险合同约定，在保险期间内被保险人遭受意外伤害，并因该意外伤害导致身故、残疾或支出医疗费用的，保险人应给付保险金。双方关于男孩意外落水属于意外事故并无异议，但该意外事故是否导致了男孩死亡存在争议。

林娜儿表示，由于男孩没有尸检，法医从法律层面上，在《死亡证明书》上关于死亡原因一栏的严谨表述为“溺水？”系其职责所在。家属在对遗体未进行法医学尸体解剖检验的情况下处理尸体，导致无法进行尸体解剖司法鉴定，男孩死亡原因客观上处于无法查明的状态。考虑到男孩失足落水溺死符合常理，按照社会习俗希望死者尽快“入土为安”的心理具有合情合理之处，且通过调查取证，男孩发生事故前有医院出具的《健康证明》，从高度盖然性角度上分析，因自身疾病原因造成死亡的可能性微乎其微，最终才能获全额赔偿。

“但保险公司主张减少理赔金额有其一定的合理性。”林娜儿说，根据保险法司法解释相关规定，被保险人的损失系由承保事故或者非承保事故、免责事由造成难以确定，当事人请求保险人给付保险金的，人民法院可以按照相应比例予以支持，因此她建议一旦发生意外事故，对遗体进行法医学尸体解剖检验是获得全额理赔款的关键。